(G)een garantie tegen onderverzekering

Uw goede voornemen is vast niet het doorlezen van de kleine lettertjes van uw verzekeringen (doen wij trouwens graag voor u). Toch moet u dat maar eens gaan doen als u een koophuis heeft. Ja, dit geldt ook voor appartementen. De bouwkosten zijn namelijk enorm gestegen en verzekeringsvoorwaarden lopen daar op achter.

Naar aanleiding van een con­flict tussen een verzekerde en een verzekeraar over het niet betalen van de volledige herbouwkosten bij een afgebrand huis op Texel nam het TV programma RADAR het voor ons op (5 december 2018). In een blog noemden wij woonhuisverzekeringen ‘schijnveilig’ en vergeleken wij de voorwaarden van 24 verzekeraars en de conclusies wil ik u niet onthouden.

Veel opstalverzekeringen kennen een ‘garantie tegen onderverzekering’, dat gold op Texel ook, maar blijkt toch niet zo gegarandeerd als dat het lijkt en ik zal u in het kort uitleggen waar het mis kan gaan. Zo hanteren verschillende verzekeraars, ondanks de garantie tegen onderverzekering een absoluut uitkeringsmaximum van 600.000 euro of 150% van het verzekerde bedrag. Anno 2018 een onverantwoord laag bedrag.

Ook geldt de garantie tegen onderverzekering soms niet voor monumenten, huizen die mogelijk onteigend gaan worden door de overheid, schuttingen, tuinen, zonwering en dergelijke. Ook worden onderdelen van de woning die minder dan 40% van de nieuwwaarde waard zijn vaak tegen dagwaarde en niet tegen nieuwwaarde vergoed.

Op Texel houdt de expert van de verzekeraar krampachtig vast aan de door de verzekeraar gehanteerde herbouwwaarde. Het lukt de verzekerde anno 2019 echter nog niet om voor dit bedrag een aannemer te vinden die voor dat bedrag zijn huis wil herbouwen.

Als een verzekeraar zich het recht voorbehoudt om de schade in natura te mogen vergoeden betekent dit feitelijk dat de verzekeraar en niet de verzekerde de aannemer kiest. Daardoor kijkt de verzekerde terwijl hij een garantie tegen onderverzekering heeft toch tegen een forse onderverzekering aan.

In het verleden werd de herbouwwaarde nogal eens aan de hand van de ‘herbouwwaardemeter opstalverzekering woonhuis’ vastgesteld op basis van de inhoud van de woning waarbij een gemiddelde bouwprijs per kubieke meter werd gehanteerd. Echter, deze waarden zijn inmiddels door de werkelijkheid ingehaald en veroorzaken in combinatie met de verouderde kleine lettertjes een onacceptabel risico voor u als verzekeringnemer.

Uiteraard hoop ik van harte dat u niet te maken krijgt met een forse brandschade. Dan heeft u al ellende genoeg en heeft u echt geen zin in een discussie met de verzekeraar. Het niet 100% betalen van uw herbouwkosten betekent voor u mogelijk dat u nul huis bouwt. Zorg dat het u niet overkomt.

Wilfred Mooij