Is het verstandig om uw hypotheek nu over te sluiten?
Wilfred Mooij is financieel planner bij Geijsel Kroon, gevestigd aan Hoger Einde Noord 31 in Ouderkerk aan de Amstel. Wilfred geeft lezers van AmstelveenZ tips en adviezen op het gebied van verzekeringen, maar ook over hypotheken.
10 jaar vast voor 1,1% lijkt aantrekkelijk. Op de renteherzieningsdatum kunt u meestal boetevrij uw lening inlossen en dus ook boetevrij overstappen naar een andere geldverstrekker.
Het is een kleine moeite om snel het aanbod van de huidige bank te vergelijken met de laagste rente in de markt. U bespaart in 10 jaar 60.000 euro bij een hypotheek van 300.000 euro als u van 3,1 naar 1,1% rente gaat.
Boete
Als u de bank ‘benadeelt’ krijgt u een ‘boete’ van de bank als u voortijdig vertrekt. Zij kan immers het door u afgeloste bedrag niet uitlenen tegen de rente die u heeft afgesproken (3,1%). De bank mag en zal de ‘schade’ van uw contractbreuk bij u als boete in rekening brengen.
En nu is het voor u natuurlijk de vraag hoe snel u die boete terugverdient. Want als dat te lang duurt heeft het oversluiten van uw hypotheek weinig zin.
Als uitgangspunt neem ik een terugverdientermijn van 2 jaar. Naar mijn mening heeft oversluiten zin als u door de lagere rente uw boete en kosten binnen ongeveer 2 jaar terugverdient.
Waarom 2 jaar?
Gemiddeld loopt een hypotheek ongeveer 7 jaar, maar of dat voor u geldt? U kunt de komende 2 jaar wellicht overzien. Daarna gaan andere onvoorziene factoren wellicht ook een rol spelen, zoals; echtscheiding, ontslag, verhuizing, ziekte of overlijden.
Overstappen kost geld
De overstapkosten bestaan uit het hypotheekadvies, taxatiekosten, afsluitkosten, notariskosten en niet te vergeten soms de boete kunnen in bovenstaand voorbeeld oplopen tot wel zo’n 17.000 euro. Maar na die 17.000 euro kosten betaalt u iedere maand 500 euro minder rente. U bent dus 34 maanden bezig om die oversluitkosten terug te verdienen.
Doet u het of doet u het niet?
Wilfred Mooij